作为企业主，您对客户、员工、财产和利益相关者负有很多责任。这对一个人的肩膀来说是很大的重量。商业保险的主要目的是在发生意外事件时为您的业务提供财务保护。尽管您可以为未来做好计划和准备，但自然灾害、盗窃甚至流行病都会出现，让您陷入困境。
您无法控制的业务事件和活动会对您的业务产生巨大影响。一个问题的财务后果可能会毁掉你的所有资产并毁掉你的公司。保险对于企业来说很重要，因为它可以在发生某些事情时提供财务保护。
在本文中，我们试图了解可用的不同类型的商业保险，以及为什么您需要为未来保护您的业务。
为什么商业保险很重要？
毫不夸张地说，业务中可能会出现很多问题。无论是盗窃和员工受伤，还是财产损失和数据泄露，这些只是可能发生的一些事情。如果没有保险，这些问题可能会给您的企业带来巨大的成本，您将不得不为此付出代价。
错误可能发生在工作场所。但是你不希望这些错误让你付出比他们需要的更多的代价。将商业保险视为一种安全网，以帮助保护您的业务。以下是一些关键统计数据，显示了商业保险对贵公司的重要性：
- 10 年内，40% 的企业将向其保险提出索赔。
- 2020 年，四分之三的小企业经历了可保事件。
- 只有三分之二的小企业有商业保险。
- 老企业拥有商业保险的可能性要低两倍。
尽管最近有大量企业经历了可保事件，但仍有大量未投保企业。意外事件可能会造成巨大的财务压力，并最终促使企业申请破产。
那么，为什么有些企业不买保险呢？无论企业是未投保还是投保不足，企业、保险公司、保险代理人和经纪人之间似乎都缺乏理解和信任。一项调查发现，74% 的企业对自己的保险需求相对有信心。但 18% 没有商业责任保险，只有 16% 有网络保险。很明显，大多数企业都了解保险的重要性，但由于某种原因，他们的保险范围不足。
如何找到商业保险
作为一家小型企业，您有大量的保险选择。寻找商业保险的第一步是评估您的业务需求和风险。这可能是特定于您的业务的行业。虽然企业的保险需求有很多交叉，但您可能需要或多或少地覆盖特定领域。例如，一家与公众打交道的商店将有不同的覆盖范围，说一家只有在线仓库的电子商务商店。
货比三家，购买商业保险。如果您认识您所在行业的其他企业主，请寻求建议。与多家保险公司交谈是个好主意。在寻找保险提供商时，您不仅需要正确的承保范围，还需要拥有良好客户服务和流程的公司。您如何提出索赔以及向该提供商提出索赔的体验如何？这是个人推荐有用的地方。
寻找可以与您一起成长和扩展的小型企业保险计划。虽然每年重新评估一次非常好，但理想情况下，您选择一个可以与您一起成长并具有您业务需求的灵活性的计划。购买保险时，尽量不要假设哪些是承保的，哪些是不承保的。很容易假设某些东西可能会被承保，但除非您仔细检查并阅读它已包含在您的保险单中，否则不要做任何假设。您想填补所有空白并阅读您的保单，这样您就知道会发生什么。
商业保险和covid-19
最近几个月，我们看到保险公司和投保人之间就冠状病毒商业保险范围，特别是与大流行相关的损失展开了持续的战斗。多个行业的企业继续就业务中断向保险公司提出索赔。其中许多诉讼和索赔仍在进行中。毫无疑问，结果将使保险公司和投保人对业务中断保险以及企业如何保护他们的公司免受前所未有的情况产生不同的看法。
在成本方面，费率可能会有所不同。如果您可以在特定领域找到经纪人，您更有可能获得有竞争力的价格。向您所在领域的专家寻求建议也很有用，因为他们会知道您的业务需要什么类型的保险以及对您最有利的保险类型。
需要考虑的 9 种不同类型的商业保险
选择最好的保险类型来自于了解您的业务需求。正确的保险可以保护您免受销售额下降甚至自然灾害的影响。根据您的业务，您可能需要不止一种类型的保单。
下面列出了需要考虑的不同类型的保险。这是一个很好的起点，可以帮助您驾驭商业保险的世界。您可能需要一种类型的策略或业务策略的组合来支持您的业务需求。
1. 一般责任
一般责任保险适用于所有类型的企业。这种类型的保险涵盖与伤害、事故或疏忽索赔相关的事件的法律费用。一般责任保险可防止人身伤害、诽谤、诽谤、医疗费用和诉讼辩护费用。从本质上讲，它可以保护您的企业免受有关其造成伤害、损害或诽谤的索赔。一般来说，许多企业主从企业主保单 (BOP) 开始，其中包括一般责任保险、商业财产保险和业务中断保险。
2. 网络保险
随着新闻中经常出现数据泄露事件，网络保险会在发生数据泄露、恶意软件、勒索软件攻击或数据丢失时为您提供保障。网络攻击对所有企业来说都是非常真实的。有几种不同类型的网络保险，因此根据您的业务，您的需求会有所不同。使用和存储敏感数据的企业可以从网络保险中受益。网络攻击是跨多个行业不断增加的风险。网络保险可以帮助您的企业收回与安全漏洞相关的成本。
3. 商业财产保险
商业财产保险仅关注您的商业财产。因此，这可能是与盗窃、风暴、火灾和故意破坏等事件造成的公司财产损失或损坏有关的任何事情。保险有助于保护您租用或拥有的公司财产中的设备和财产。它将保护您在物业内的家具和设备。一些政策也将包括物业外的物品，如标牌。检查您的承保范围，因为大多数商业财产保险不承保洪水。您很可能必须采取单独的政策来覆盖地板。
4. 商业车险
如果您或您的员工驾驶公司拥有的汽车，那么您将需要商业汽车保险。如果您驾驶的是企业拥有的汽车，个人保险将无助于理赔。如果您的企业发生事故，商业汽车保险可以帮助支付财产损失和人身伤害索赔。如果您公司中的任何人正在开车出差，那么商业汽车保险是您的保单中必不可少的。
5、工伤保险
大多数州都对工人赔偿保险制定了具体要求。如果您不遵守您所在州的法律和联邦指导方针，您最终可能会受到罚款和处罚。如果您的员工生病或因工作受伤，工伤赔偿保险可以帮助他们。它可以支付医疗费用和持续的护理，弥补损失的工资，甚至在因工作而丧生时支付葬礼。事故可能会发生，重要的是您的员工在生病或受伤时获得经济支持。
6、公众责任保险
另一种需要考虑的保险是公共责任保险。该保险专门涵盖企业为第三方（如客户）提出的伤害或财产损失索赔。它与一般责任保险非常相似，但严格关注财产损失和人身伤害。一般责任保险往往会稍微贵一些，但覆盖范围更广。如果您的企业主要存在诸如餐厅或咖啡店之类的内部风险，那么公共责任保险可能会满足您的需求。但是，如果您需要更多的承保范围，那么一般责任保险的范围就更大。
7. 营业收入保险
商业收入保险通常是企业主保单的一部分。它也被称为业务中断保险。当您无法开展业务时，该保险可弥补收入损失。如果您无法开展业务，业务中断保险可以帮助弥补租金、账单或工资等收入损失。由于大流行，最近几个月我们在新闻中看到了更多的业务中断保险。
展望未来，保险公司可能会对商业收入保险的承保范围更加严格。由于政府限制，许多企业被迫关门，保险公司面临大量索赔。通常，业务中断保险不包括洪水或地震灾害。风、火和闪电等事件可能会被覆盖。但请确保始终仔细检查您的政策。
8.职业责任保险
职业责任保险也称为错误和遗漏保险 (E&O)。从本质上讲，它有助于保护您的业务免受声称您在服务中犯了错误的诉讼。专业责任保险可帮助您覆盖公司的所有基础。错误发生在业务中，但这并不需要耗尽您的资产并毁掉您的业务。如果您的客户或客户认为您犯了一个导致他们经济损失的错误，他们可以对您提起诉讼。它还包括虚假陈述和不准确的建议。即使您的企业没有做错任何事情，客户仍然可以提起诉讼，而您必须支付法律费用才能与之抗争。
9. 健康保险
另一种需要考虑的保险是健康保险。虽然它不能保护您的业务，但它非常适合吸引员工。决定提供健康保险对任何公司来说都是一个重大决定。雇主可以通过为员工提供一定程度的医疗保险来在医疗保健中发挥积极作用。虽然从技术上讲，小型企业不需要提供健康保险，但健康保险福利对员工来说是一件大事。
当员工寻找工作时，健康保险往往是优先事项列表的首位。这意味着您的健康保险计划是员工获取和保留的巨大驱动力。快乐和健康的员工往往更有生产力和效率。虽然健康保险的成本可能很高，但它是一项投资，可以吸引和留住您的企业蓬勃发展所需的人才。
总结
几乎所有类型的风险和不可预见的情况都有保险保障。保单和保险公司之间的承保范围差异很大。通过了解您的具体业务风险，您可以确定您的业务需要的确切保险类型。您的业务规模和类型将极大地影响您的保险需求。但是，保险对企业很重要是有原因的。当诉讼、自然灾害或员工受伤的成本可能产生可怕的财务后果时，保护您的业务至关重要。